摘要：卡一车平台依托于供应链服务过程中的实际需求，通过技术手段打通供应链上下游企业、用户的商流、资金流、信息流，打造了全流程化、涵盖多种资金渠道、多样化金融产品的供应链金融服务体系。通过用户多账户体系、基于电子合约的清分清算机制、在线收款支付多通道融合等技术和数字化的信用保障体系，实现了供应链过程中资金支付管控，大大降低了资金风险，同时提高了金融服务的成交率，目前已服务数千家用户。

一、企业简介

陕西卡一车物流科技有限公司成立于2015年，是一家以物流运输、装卸、仓储、加工、配送、贸易、金融以及信息化服务为一体的综合型物流企业。公司业务范围涉及煤炭、建材、化工、装备、粮油、快消品以及电商物流等领域。目前公司平台拥有加盟车辆二十多万辆，服务客户上千家，基本形成以储运中心、公铁联运集运站车辆综合维修中心、大型仓储物流中心、车辆零配件销售点、加油加气服务点为布局的较为完善的综合物流供应链服务保障体系。

卡一车以供应链为基础，将大宗商品的商品销售、商品采购、运力信息、服务需求等多方面信息进行整合，打造了供应、物流、车后、金融供应链一体化服务平台。

在深刻理解大宗商品供应链金融业务场景的前提下，依托于企业实际的交易过程，打造了全流程化的供应链金融服务系统，系统支持多种资金渠道、多样化资产生态对接，围绕核心企业通过技术对接各方经营活动中所产生的商流、资金流、信息流的轨迹和外部数据源整合。通过建立用户多账户体系、基于电子合约的清分清算机制、在线收款支付多通道融合等，实现了供应链过程中资金支付管控，大大降低企业的资金风险，同时提高了供应链服务环节的成交率。为平台客户建立了信用保障体系，依托保障体系提供供应链金融服务，通过支付渠道降低金融风险。

二、案例内容

1、背景介绍

当前，全球每年大宗商品的产值约占世界GDP的20%，已成为世界贸易活动的重要组成部分。其中，大宗商品流通服务行业创造的GDP占整个GDP的比重约为5%。我国作为世界性的贸易大国，大宗商品贸易量逐年上升，已连续多年成为全球大宗商品消费和进口的第一大国。我国为加快流通产业现代化的发展，相继发布了《关于推进线上线下互动加快商贸流通创新发展转型升级的意见》、《“互联网+流通”行动计划》等系列政策，更明确指出，以电子商务和现代物流为核心，推动大宗商品交易市场优化资源配置、提高流通效率。为我国大宗商品流通带来了重大发展机遇。

我国大宗商品流通过程中呈现出上、下游之间呈现出明显的衔接不畅、流通环节多、效率低；大宗商品流通企业盈利能力弱、生存困难；部分大宗商品企业存在违法、违规经营等情况，制约着我国大宗商品行业的健康发展。

针对现有大宗商品供应链服务平台普遍存在的缺乏有效的物流调度机制、有效信用体系、资金的安全保障等问题，平台设计了基于区块链技术信用管理技术，用于解决用户对买卖双方以及平台的信用认可，设计基于全过程封闭管理的资金结算技术，用于解决大宗商品供应链中金融的管控问题，大大降低企业的资金风险。

2、产品介绍

（1）产品体系/业务模式

依托资金结算全过程封闭技术、客户信用保障体系，为客户提供供应链金融服务，以金融服务为依托，为终端客户、加盟站点等提供一站式供应链服务。为信用良好的车主提供优质的金融服务，包括预付运费、白条消费、保险分期、ETC账单还款等金融服务。

（2）优势特点

通过建立用户的多账户体系、基于电子合约的清分清算的机制、在线收款支付多通道融合等，实现资金结算全过程封闭管理。通过大数据分析，实现精准派车、智能调度、在途可视化。对接供应链上下游，建立供应链全电子流程，实现全业务流程电子数字化，提供免接触式物流服务。

在理论和技术的研究支撑下，设计了大宗商品供应链管理与服务集成创新平台的体系架构，实现了供应、物流、车辆服务、金融等供应链一体化服务功能以保证大宗商品供应链上的全服务支持，开发了供应商平台接口、银行及第三方支付接口、客户平台接口、服务商接口、政府及监管部门接口等接口以保证多信息系统主体无缝接入。

基于区块链技术，通过分布式账本、非对称加密和授权技术、共识机制等方式，做到了供应链平台之间、供应链上下游企业之间的互相协作，低成本构建了一个大型诚信合作网络，使得各诚信平台建立的数据孤岛得以联通，为建立全国大宗商品供应链诚信体系奠定基础。

3、实施过程

首先通过用户的多账户体系建立、基于电子合约的清分清算的机制、在线收款支付多通道融合等方面为资金的安全、流畅打造一个有力的解决方案。其中，通过多账户体系建立后，用户在转账过程中可以选择其专用账户转账，同时转账资金可以添加消费属性（标签），使资金能够转款专用，同时能够监控支付过程，进而防范了资金的风险；通过电子合约清分清算机制，每一笔支付的款项平台根据双方电子合约的相关信息自动的进行匹配，同时为了保障账务的准确性，建立了一套清分、清算的体系，改变了原有的人工对账模式，由系统自动每天进行清分、清算对账；通过在线收款支付多通道融合实现了银企直联、移动支付，保障了系统的安全性与时效性。通过以上技术，较好的解决了大宗商品供应链中资金的管控问题，大大降低企业的资金风险，提高了供应链服务环节的成交率。

建立了客户信用管理系统(CMS)，CMS系统通过以下五个方面共同保障与建立平台的赖以运营的“信任”生态体系：其一，基于区块链的分布式账本，使平台用户监督、作证交易合法性。其二，非对称加密和授权技术，存储在区块链上的交易信息是公开的，但是账户身份信息是高度加密的，只有在数据拥有者授权的情况下才能访问到，从而保证了数据的安全和个人的隐私。其三，平台采用了区块链的四种不同共识机制，用于不同的应用场景，在效率和安全性之间取得平衡。其四，依托智能合约提高效率和可信度，例如：实现自动化放款业务。其五，构建征询价体系，根据用户发布的运输线路信息和货物种类与现有业务数据进行匹配，依托历史数据分析、北斗定位辅助定价等方式获取价格等相关数据，并结果分析向用户精准推送运价信息。

CMS系统引入“互联网”信贷产品工厂模式，灵活的信贷产品参数设置，提供快速产品定制发布，满足不同客户群体的借贷要求，通过智能风控引擎规则，多种征信数据源接入，360度全方位画像，将风险屏蔽于千里之外，加速产业链资金流通率，降低产业链整体融资成本。

依托CMS系统，建立平台用户的征信值，建立客户欠费风险评估模型，分别给出整体风险、行业风险和客户风险值。并给出风险损失预估，建立风险预警机制。同时，依据征信值提供不同程度的金融服务。平台为客户提供授信服务，征信值越高，可授信额度越高。无需预付运费，即可在平台上进行发运，环节客户的资金压力，保障业务的平稳运行。平台提供金融服务，客户可以选择账单结算和结算到付功能，即到货后出具账单、见票付款和货到付款。为车主支付运费时，可选择分期支付，未拉运时先支付部分运费，用于司机运输途中的费用，等到到货支付运费后扣除预付的。平台为车主提供物流消费金融服务。可以贷款为司机买车，提供保险分期服务，ETC月度账单等，平台每个月从司机运费中进行扣除，保障运输业务良性发展。

平台以资金结算全过程封闭技术、客户信用保障体系为核心，以金融为切入点，构建出了一个全新的‘硬、软、云’一体化车联网生态圈，涉及产品、服务和金融三大板块，助力运输链、物流链和产业链深度融合，促进行业生态改善，提升运力，精准定义场景。

4、绩效分析

通过几年的发展，为全国电力、建材、化工等行业1000多家用户及30万货车司机建立了诚信保障体系，同时解决供应链上下游服务企业资金问题，累计金融服务发放10万余笔，累计发放金额5亿元，促进了大宗商品的高效流通。平台通过流通服务优势，通过金融服务，使上游生产企业不再担心库存积压，下游生产企业采购优质商品，为上下游企业提供保障性的工作，促使生产经济的发展。

特别是在2020年疫情期间，上下游企业信息不对称，销售、运输环节出现巨大的沟通协作问题，平台通过各种金融手段，对上下游产运销进行协调，促使供应链服务平稳运行，保障了煤炭运输对于陕西在疫情严防严控过程中稳供应、保民生、促经济发展的需要，对我国生产企业的复工复产发挥了巨大的作用。

三、未来展望

不断做大做实金融服务业务，通过平台整合第三方金融机构，融资机构，对供应链上的企业以及车辆提供便捷、可靠的金融服务，提升供应链的资金使用率。同时，卡一车将不断健全物流信用体系，力争营造优质的金融生态。

大宗商品供应链服务的方向，是技术与场景的促进与融合。“卡一车”将不断提升和优化平台系统中的智能信息搜集分析、智慧运输、在线商务、智慧金融等功能，并高效链接企业上下游，打通交易数据、物流数据，整合需求信息、优化供应链接解决方案，致力成为智慧型物流供应链服务企业，提升大宗商品的流通效率。